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文海兴互金发展总体是好的但社会风险仍存

2019/12/21 来源:聊城信息港

导读

文海兴:互金发展总体是好的 但社会风险仍存由家财和乾坤袋联合主办,清华五道口金融学院指导,金融界站独家直播的《监管新政下的互联金融发展与

文海兴:互金发展总体是好的 但社会风险仍存

由家财和乾坤袋联合主办,清华五道口金融学院指导,金融界站独家直播的《监管新政下的互联金融发展与投资者保护》论坛,于2015年9月13日下午在清华大学五道口金融学院正式开幕,此次论坛邀请到互联金融行业专家、领导莅临会场,针对新政进行解读和讨论。

银监会普惠金融部副主任文海兴参加此次论坛,并在会上发表了关于互联金融的主旨演讲,他表示互联金融的兴起促进了金融创新,提高了资金资源配置效率,降低了融资成本,使经济社会活动效率和质量得以提高,对稳增长、调结构、促发展、惠民生具有重要的战略意义。

他说,目前我国互联金融发展总体是好的,但也存在不少问题和风险。从监管的角度来看,互联金融普惠的特点同时也意味着社会风险度高。

以下为其精彩演讲:

文海兴:今年7月1日****发布的《关于积极推进“互联+”行动的指导意见》,中国人民银行等十部门发布了《关于促进互联金融健康发展的指导意见》,给互联金融行业发展指明了前进的方向。对规范我国互联金融行业秩序,促进互联金融行业健康有序发展将发挥积极的重要作用。

今天,在此探讨一下对于互联金融和普惠金融的一些粗浅看法。

前一段各界对互联金融发展见仁见智,人民银行等十部委发布的《指导意见》指出,互联金融是传统金融机构与互联企业利用互联技术和信息通信技术,实现资金融通、支付、投资和信息中介服务的新型金融业务模式。这一个表述是对前一段各界对互联金融理解和诠释在政策上达成的共识。对这一问题智者见智,我们作为互联金融学者还可以继续探索。

近年来我国互联金融快速发展,机构数量和业务规模在世界上也是非常可观的。这背后原因应该值得我们好好思考,为什么在互联的故乡美国,互联的体量和发展程度反而不如我们?经过这一段时间的思考,我个人觉得可能有以下三个方面的原因:第一是,金融服务不够到位,难以覆盖小微企业、三农等弱势群体的融资需求。第二是,我国当前的金融体系还不够健全,信息不对称问题还比较突出。第三是,我国有关互联金融的制度体系还有待完善。

正是这三大原因共同作用,造成了我国互联金融异军突起和快速发展。我们在冷静观察这个现象的时候,就要把视野放得更高一点,从全球视野看,为什么出现中国互联金融风景独好这种现象,我们要认真思考。

我国互联金融快速发展,对整个金融生态产生了全方位的影响。互联金融的兴起促进了金融创新,提高了资金资源配置效率,降低了融资成本,使经济社会活动效率和质量得以提升,对“稳增长、调结构、促发展、惠民生”具有重要的战略意义。

作为普惠金融的基础之一,发展互联金融有助于为社会所有阶层和群体提供可得、便利的金融服务,对促进小微企业发展和扩大就业,发挥了难以替代的积极作用,为大众创业、万众创新打开了大门。********在去年和今年的****工作报告中,均提到互联金融的发展问题,并赞誉互联金融异军突起,人民银行等十部委发布的《指导意见》得到****、****同意,足见********对互联金融的高度重视。

互联金融具有普惠金融的特质,大力发展普惠金融,让所有市场主体都能分享金融服务的雨露甘霖,为各界所关注。

****印发的《关于积极推进“互联+”行动的指导意见》提出了11项具体行动。其中第五项就是互联+普惠金融。在该部分提出了促进互联金融健康发展,全面提升互联金融服务能力和普惠水平,鼓励互联与银行、证券、保险、基金的融合创新,为大众提供丰富、安全、便捷的金融产品和服务,更好地满足不同层次实体经济的投资需求;探索推进互联金融云服务平台建设,鼓励金融机构利用互联拓宽服务覆盖面,积极拓展互联金融服务创新的深度和广度,支持金融机构和互联企业依法合规开展络借贷、络证券、络保险、互联基金销售等业务,培育一批具有行业影响力的互联金融创新型企业,使互联金融成为我国社会创新发展的重要驱动力量,加快互联金融消费者权益保护和投资者保护,改进和完善互联金融监管,提高金融服务安全性,有效防范互联金融风险,及其外溢效应,等等。

互联金融活动从法律上讲是民事活动,应当遵守民事法律制度,投资者自负是一个基本原则。现在还存在着投资者是否成熟的问题和合格投资者问题,这些问题都值得我们研究

虽然现实离我们的理想还有一些差距,投资者还需要教育,对投资者还需要宣传教育、保护,****包括学者在投资者教育和保护方面也有义不容辞的,还有媒体方面也应该在这方面也需要尽些。

《****关于积极推进“互联+”行动的积极指导意见》,第一次将互联与普惠生动地、有机地结合在一起,《指导意见》内容很丰富,指导性很强,将会有力促进我国互联金融和普惠金融的健康发展。

第二个指导意见经****,****同意由人民银行、工业和信息化部、公安部、财政部、工商总局、****法制办、银监会、证监会、保监会、国家信办共同发布

,这个《指导意见》主要界定了互联金融的主要业态,包括互联支付、络借贷、股权众筹融资、互联基金销售、互联保险,互联信托、互联消费金融等,遵循“鼓励创新、防范风险、趋利避害、健康发展”的总体要求,确立了“依法监管、适度监管、分类监管、协同监管、创新监管”等五大监管原则,并明确了相关监管职责的划分。可以说该指导意见为互联金融构建了较为完整的监管框架,为后续各项监管政策出台奠定了基础。

从国内实践情况看,特别是从融资量上看,P2P络借贷在互联金融各业态中占比最高,当前P2P络借贷发展呈现出机构数量多、整体规模小增长速度快、分布不平衡。据贷**统计,到8月末正常运行的贷机构2283家,较年初增长40.3%,借贷余额2769.81亿元,较年初增涨了147.1%,累计问题平台976家,占全行业总数的29.9%。

互联金融仍属于金融,没有改变金融风险的隐蔽性、传染性和突发性的特点,存在着信用风险、科技风险、操作风险政策风险等等方面的风险。

综观媒体报道和行业现状,我认为,目前我国互联金融发展总体是好的,但也存在不少问题和风险。一是有些从事机构资质较差,络信息系统脆弱,时有平台倒闭,“卷款跑路”等事件时有发生。二是有些机构存在信用风险和流动性风险隐患,消费者权益得不到有效保护。三是有些机构经营不规范,有的甚至借用“络包装”,从事虚假宣传和非法集资等违法违规活动,损害社会公众利益。四是有关信用体系建设和政策引导机制还不够健全。

另外从监管的角度来看,互联金融普惠的特点同时也意味着社会风险较高。一旦发生风险将可能导致具有广泛社会影响的事件。如何规范从业机构的经营活动、维护市场秩序,将发展普惠金融、鼓励金融创新与完善金融监管协调推进,对我们提出了新的要求。

由于互联金融的特性,加强互联金融监管,是促进互联金融健康发展的内在要求。同时,互联金融是新兴事物和新兴业态监管要适度,因为互联金融创新留有余地和空间,从境外情况看,相关经营规则和监管规则也正在探索,如美国实行多头监管,限制较多,英国、香港等国家和地区,主要是从个贷业务准入方面进行管控,更多的是依靠行业自律。

因此,个人认为从监管方面应当以人民银行等十部门《指导意见》所确立的“依法、适度、分类、协同、创新”监管的原则为导向,本着尊重市场、鼓励创新、防范风险、趋利避害、因时制宜、健康发展的理念。一是应鼓励和保护利用新技术开展适应互联特点的依法合规的金融创新活动,规范和引导从业机构依法合规经营,激发市场活力。二是应以风险防控为底线,完善信息披露,建立健全行业自律组织,充分发挥好市场主体自治,行业自律、社会监督的作用,并坚决打击以互联为名的非法集资等违法违规活动。三是应加强消费者权益保护,注重保护投资者资金安全和信息安全,加强对消费者的宣传教育,提升其风险认知水平,增强其风险意识。通过促进互联金融的健康发展,引导其更好的满足小微企业、创新型企业、百姓投融资需求,趋利避害,充分发挥互联金融的正效应。

互联金融较快发展也给传统银行业带来的机遇和挑战,银行业金融机构应当积极应对,认真研究落实****《关于推进“互联+”的行动指导意见》和中国人民银行等十部门《关于促进互联金融健康发展的指导意见》,不断完善金融服务,为实体经济提供更加有力的支持。

今年1月份,银监会为适应金融发展和金融监管的需要,进而对监管框架实行改革,成立了银行业普惠金融工作部,牵头推进银行业普惠金融工作。当前,在各方共同努力下,我国互联金融和普惠金融正逐步纳入规范有序发展的轨道,将更好地满足大众创业、万众创新和不同的层次的实体经济发展的投融资需求,提升金融市场发展水平,完善社会信用体系建设,使整个金融业保持健康稳定的发展,实现真正的普惠金融。

上述个人意见不当之处,请诸位指正。

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